《保险理财规划/高职高专金融保险专业精品教材》是一本建立在个人理财知识框架之上的保险教材,同时也是一本专门论述纯粹风险保障的个人理财书籍。介绍了保险理财规划导论、保险理财规划的历史背景与客观条件、保险理财规划的类型与流程、人寿保险理财规划、健康保险与人身意外伤害保险理财规划、养老保险理财规划、教育金保险理财规划、投资型寿险理财规划、家庭财产保险理财规划、家庭综合保险理财规划等内容。在注重理论介绍的同时,也总结了大量鲜活案例,内容实用性强、系统性好,有利于读者循序渐进地学习。
《保险理财规划/高职高专金融保险专业精品教材》受众群体既可以是在校学生,也可以是保险企业广大从业人员。《保险理财规划/高职高专金融保险专业精品教材》还可以作为广大保险客户和潜在客户的保险理财知识普及用书。
近年来,个人理财成为我国金融界一个相当流行的概念,商业银行、证券公司、保险公司等金融机构也不断推出个人理财产品,这一服务也逐渐被大众所认识并接受,成为生活的一部分。理财,顾名思义,就是如何处理自己的财产才能满足当前生活需要,保障未来生活,达到财产增值保值的目的。
与投资理财投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金外汇、不动产以及艺术品等追求最优回报不同,保险理财规划更加注重对当前以及未来不确定性的安排,比如养老、健康、意外伤害、财产安全、财富传承等,即使到年老体弱以及收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在。在这方面,保险无疑有着巨大优势。实际上,最早从事个人理财服务的就是美国20世纪30年代的保险营销人员。1929年持续到1933年的银行挤兑危机和股灾使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖,加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性,保险公司提供的可以满足不同需求甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这时,部分保险销售代表为了更好地开展业务,对客户进行了一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询,成为今天个人财务策划师的前身。可见,保险与理财之间具有某种天然的联系。
随着中国经济的持续快速发展,社会财富不断增加,个人、家庭的财产日益多样化,一方面,人们的理财意识逐渐苏醒,更加重视人身的安全保障、资产的保值增值。保险理财作为个人理财的一种重要手段,有助于人们在遭遇生老病死、失业、财产损毁等意外和不幸时,能够有足够的资金来应对,最终实现财务自由的境界。另一方面,随着我国富裕群体人数的迅速增加,这部分高收入人群正逐渐成为未来保险市场发展的首要驱动因素,而能否为其提供完善的综合理财服务,已成为当下中国保险业竞争的关键和未来的发展方向。为了应对这种竞争格局,不断提升保险从业人员的职业能力,打造一支适应市场需要,能为客户实现保险理财的从业人员队伍,是实现中国保险业跨越式发展的必由之路。
为此,我们组织教师编写了这部教材,希望:第一,能够培养金融、保险等相关专业学生的理财观念,掌握基本的保险理财工具;第二,对于保险从业人员,能帮助他们从理财的角度对客户进行需求分析,开拓保险需求的机会;第三,对于一般读者,能帮助他们理解并学着运用保险理财这一方法,用较小的成本实现个人资产的安全,应对未来的不测,实现财务自由。保险理财规划前言本教材力求联系现实,突出保险专业操作性强的特点。2009年以后,随着新农合、新农保、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险的建立与普及,整个社会的保障体系发生了巨大的变化,本教材以社会保障体系的变革为背景,结合当前商业保险的现状,实操性强。在教材结构上,每一章前提出学习目标,以通俗易懂的案例导入理论学习,提出有关问题,引起学生对即将阐述的理论的兴趣。在各章节中穿插安排延伸阅读、知识链接、案例等,拓宽学生的知识面,培养学生分析案例的能力,帮助学生逐渐形成保险理财规划思路,掌握解决问题的方法。
本书由河南牧业经济学院(原河南商业高等专科学校)张智勇、朱晓哲任主编,刘宁、吴玉菡任副主编。具体分工如下:张智勇编写第三、六、九章,朱晓哲编写第一、二、十章,刘宁编写第四、八章,吴玉菡编写第五、七章。全书由朱晓哲拟定大纲,张智勇负责定稿。
本书在编写过程中参阅了大量的国内外有关文献,在此对这些文献的作者表示深深的敬意与感谢。
由于我们的水平有限,书中难免会有不妥之处,恳请各位专家批评、指正,也请广大读者提出宝贵意见。
编者
2014年10月
第一章 保险理财规划导论
学习目标
案例导入
第一节 风险管理与保险
第二节 理财规划基础知识
本章小结
思考与练习
第二章 保险理财规划的历史背景与客观条件
学习目标
案例导入
第一节 保险理财规划发展的历史背景
第二节 我国保险理财规划发展的基础与条件
本章小结
思考与练习
第三章 保险理财规划的类型与流程
学习目标
案例导入
第一节 保险理财规划的类型
第二节 保险理财规划的流程
本章小结
思考与练习
第四章 人寿保险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 人寿保险
第二节 人寿保险规划流程与方法
第三节 人寿保险规划实例
本章小结
思考与练习
保险理财规划目录
第五章 健康保险与人身意外伤害保险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 健康保险
第二节 健康保险规划流程与方法
第三节 健康保险规划实例
第四节 人身意外伤害保险规划
本章小结
思考与练习
第六章 养老保险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 养老保险
第二节 养老保险规划流程与方法
第三节 养老保险规划实例
本章小结
思考与练习
第七章 教育金保险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 教育金保险
第二节 教育金保险规划流程与方法
第三节 教育金保险规划实例
本章小结
思考与练习
第八章 投资型寿险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 投资型寿险
第二节 投资型寿险规划流程与方法
第三节 投资型寿险规划实例
本章小结
思考与练习
第九章 家庭财产保险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 财产保险
第二节 家庭财产保险规划流程与方法
第三节 家庭财产保险规划实例
本章小结
思考与练习
第十章 家庭综合保险理财规划
学习目标
案例导入
第一节 家庭综合保险理财规划的内涵及意义
第二节 家庭综合保险理财规划的流程与方法
第三节 家庭综合保险规划实例
第四节 保险理财规划建议书
本章小结
思考与练习
附录一 中华人民共和国保险法(2009年修订)
附录二 中国保监会法规部杨华柏博士解读新《保险法》
附录三 健康保险管理办法
附录四 保监会负责人就《健康保险管理办法》出台答记者问
《保险理财规划/高职高专金融保险专业精品教材》:
选择合适的寿险商品
面对日益众多的寿险产品,消费者应该如何做出理性选择呢?可从以下几方面人手。
(1)比保障范围
挑选寿险产品不能只是单一地考虑价格、比较价格,一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。即使是同一类险种,比如都是综合疾病保险计划,甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益;乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益,两者之间显然不能简单地说,甲公司的产品比乙公司的产品便宜故而优选甲公司产品,因为两者的保障范围差异较大。所以,在比较的时候,要选取同样的险种来比较;即便是同类险种,险种名称相同,也要仔细看看保障责任范围是否相同。
(2)比产品价格
和其他商品一样,不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异,即便是同一家公司推出的同类产品,也可能出现价格差异。因此,比较价格是挑选保险产品时必要的一步。比如,保险责任比较容易理解的意外险,在保险责任和免责范围相同的情况下,同样投保10万元保额,同样是一个30岁的男性去购买,A公司给出的价格是200元,B公司给出的价格是180元,C公司给出的价格是230元,存在差异,自然要货比三家。
(3)比除外责任范围
同样的,即便是相同的价格、相同的责任保障范围,如果条款中对于除外责任的范围变数不同,也就相当于价格不同,原理同“保障范围”那一部分。因此,要仔细阅读除外责任范围。
(4)比各种条件设置
同样的保障范围,同样的除外责任,同样的价格,却也可能出现性价比的差异。因为还可能有“观察期”“免赔天数”等条件设置的不同,在健康医疗类险的比较中,特别要注意这些。
(5)比收益结算水平
如果要购买分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种,则还要比一比各自的收益水平情况。对于分红险、万能险、投资连结保险,缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分,还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现,也就是说,如果今后收益回报高,那么相当于抵消了一部分的价格成本,对绝对价格而言就低了;反之,产品的绝对价格就显得较高了。
5.合理确定保险期限
保险期限也称保险期间,是指保险合同的有效期限,即保险合同双方履行权利和义务的起讫时间。由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一;另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限,所以,它是保险合同的主要内容之一。保险人应根据客户寿险风险存在时间、实际需求状况及缴费能力状况加以合理确定。保险期限并非越长越好,因为保障期限特别长在很多情况下并没有实际的必要和效果。例如对于固定保险金额的保险来说,保障到70岁和保障到80岁,虽然可以多保障10年,但是考虑到通货膨胀因素的影响,相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。
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